大力推进新农保制度，开展新型农村社会养老保险，是继取消农业税、开展农业直补、免除农村义务教育学杂费、建立新农合制度和新型农村合作医疗等政策之后的又一项重大惠农政策，是解决“三农”问题、统筹城乡经济社会协调发展、构建和谐社会的重要举措，是解决广大农民最关心、最关注的养老问题的“惠民工程”。新农保制度的实施，对于打破城乡二元结构缩小城乡差距，加快新农村建设，促进社会公平，实现城乡社会养老保险制度全覆盖，都具有十分重要的现实意义和深远的历史意义。为全面了解新农保金融业务的客户需求，提升银行对新农保客户的金融服务，实施普惠制金融政策，化解社会矛盾，促进社会和谐，我作为市人大代表，在开展走访联系群众活动中，结合本职业务工作，对当前新农保业务的客户需求与银行金融服务作了一些调查和思考。

一、 当前新农保金融业务的客户需求及服务难点

（一）新农保金融业务的客户需求

银行代理新农保业务，既要配合相关政府部门推进新农保制度的组织实施，又要直接面向广大的农村参保人群。必须深入了解这两个层面的客户需求，争取让政府满意让参保户满意。

1. 政府部门层面需求。作为新农保制度的主导者，相关政府部门主要负责新农保政策的制定、组织试点的推动和政策宣传工作，进行参保登记、保费收缴、基金和个人账户管理、待遇发放的资格认证，以及新农保基金的监管、检查等工作，其需求主要包括三点：

一是“安全为先”。建立统一的信息管理系统，将基金统一结算，实现“数在网上查、钱在银行流”，有效减少基金收支环节，提高基金周转效率和运行的安全性。同时，在加强监管、确保安全的前提下也有部分保值需求。

二是“方便群众”。需要银行确保资金及时、安全划拨，农民提取方便、快捷，提供高效、优质、便民的金融服务。同时，因为机构和人员较少，希望与银行在宣传、具体业务操作和基金管理方面加大合作的广度和深度。

三是“有利于提高统筹层次”。试点阶段新农保基金暂实行县级管理（即基金纳入县级财政专户管理），随着试点扩大建立起统一的新农保服务体系。需要谋划在前，制定统一数据接口和统筹管理系统，完善管理流程和服务规划，改进当前服务体验，并为今后统筹层次提高做好准备。

2.参保农民层面需求。从参保农民群体来看,试点初期对象多为“老弱病残”,空巢老人多、文盲率高、居住地分散、距离银行网点较远，其需求大体可归纳为五点：

一是沟通服务需求。需要政府经办部门与银行机构共同加大宣传力度，运用通俗易懂的语言和农户易于接受的方式，对新农保工作政策以及养老金缴纳和领取的有关金融知识等进行广泛的宣传。

二是渠道服务需求。因参保农户年龄偏大，腿脚不便、居住较远，需要银行为其提供金融产品、多种代收渠道，实现足不出村就能办理业务。

三是办理服务需求。因参保农民文化程度和综合素质不高，对营业网点柜面拥堵、排队等侯等容忍度较低，希望业务办理手续和流程尽可能简化，希望尽量减少或免除年费、手续费等支出。

四是信息查询服务需求。参保农户比较看重对帐户信息的查询和记录，希望能有缴纳、发放、领取等全面信息掌握，以及账面金额的纸质凭证和账户资金发生变动时的提示。

五是通存通取服务需求。因参保农户所在家庭的子女外出务工现象较为普遍，希望在不同银行金融机构间的全国通存通取更为方便。

（二）商业银行办理新农保业务中的难点

1. 资源投入较大。新农保试点区域主要是地处偏远的农村地区，地理位置偏僻，交通不便，人员居住分散；而新农保业务面宽量大，涉及宣传、征缴、发放、支取、结算等方面，还要综合利用存折、卡、电子银行等多种产品，大量投入财务资源、网点资源、人力资源、设备资源等，工作量和负担量十分繁重。从当前阶段来看，确实存在“费人、费力、费钱、效益较低”等情况，经营矛盾比较突出。

2. 配套机制尚未跟进。为做好新农保业务代理，银行分支机构会增加相当的营销成本及费用。而前期投入过大，必将对经营利润形成一定影响。

3. 蕴藏风险隐患。现在卡作为新农保业务的一般载体，容易产生卡遗失、卡盗用等风险。新农保参保农户，许多人年龄偏大，身份证明亦不符合现行开户规定；文化程度低，金融安全意识薄弱，密码和卡遗失情况较多，办理挂失、密码重置、补卡等业务频繁，增加了风险系数。当前部分商业银行在县乡镇开展了“二次代理”服务，由非银行人员、非银行机构进行代理操作，存在风险隐患。

4. 商业银行间协作难度较大。受机构网点、财务、人力、技术支持等方面因素影响，不可能一家行独家经营新农保金融服务，所以当前四大国有银行、邮储银行和农信社均为新农保金融服务的主体。而多家商业银行合作，由于各自系统、流程、机制不同，具体开展新农保金融服务的方式和深入程度也不相同，再加上清算周期的影响，相互之间协作难度较大。

二、 进一步推进和完善新农保金融服务的思路

银行争取做新农保金融服务，必须从政府部门、广大参保人员需求出发，针对当前服务中存在的难点，逐步完善、提高金融服务水平，以适应新农保发展的进程。

（一）与社保部门共同加大新农保宣传力度

银行应配合各级社保部门开展新农保宣传工作，利用网点等多种渠道摆放、发送新农保宣传手册、折页，让更多农户愿意且乐意参加新农保。还要加大自助缴费业务的宣传力度，引导广大农户通过转账电话、网上银行、电话支付终端、ATM等多种电子机具进行缴费，从思想上有效调和“银行现有网点服务尚不能完全满足农户综合需求”的矛盾。

（二）采取多层面全覆盖的收缴模式

采取银行一对一收缴模式以及系统对接，批量代扣代缴模式；流动服务方式，由银行组建流动服务小组上门收缴的服务模式；由社保基层经（代）办人员收缴参保资金，再统一归集到银行账户，进行批量处理的收缴模式。通过三种模式基本覆盖参保农户，有效缓解收缴难题。

（三）加强多样化运营渠道建设

大力推进多种支付渠道建设，在农户较集中的乡镇增配自助终端、ATM机、存取款一体机，同时在电话银行、网上银行等电子渠道上开通“新农保”功能，以便于参保农户主动取现、自助缴费和查询；综合运用电话支付终端服务，配合政府部门进村入户收缴保费，让广大农民朋友在家门口就能办理查询、转账、缴费等基础金融业务。

（四）完善创新产品功能

“联名卡”是银行与社保部门开展新农保业务合作的重要载体。但现在的联名卡以复合卡为主，即卡片既有磁条，又有芯片，磁条主要承担金融功能，芯片承担社保功能。按照国家“十二五”规划，现有“复合卡”将逐步被“单一芯片卡”淘汰。而单一芯片卡的社会保障卡将直接在芯片中加载金融功能，此举也有助于优化银行间的协作难题，让农村用户体验到城市居民毫无差别的特色金融服务。

（五）有效控制业务风险

为有效防范业务风险，必须严格“代理人”准入，“代理人”必须品行端正，无不良记录。村民领取养老金时，台账登记一定要清楚，领取手续健全，还要签字或按指印等。同时，还要与代理人、代理点签订责任书，厘清风险责任。(市人大代表、南江县信用联社业务拓展部经理  陈敏)